Kako skrbimo za svoje zdravje? Smo športno aktivni, se prehranjujemo zdravo, ne kadimo, ne uživamo alkohola, v svoj vsakdan vključujemo aktivnosti, s pomočjo katerih sprostimo napetosti in spimo dovolj dolgo, da se zjutraj dejansko zbudimo spočiti?
Neodvisno od tega, kaj vse počnemo, da bi ostali vitalni tudi v pozni starosti, nam prav nič na tem svetu ne more zagotoviti ne zdravja ne izostanka poškodb.
Da pa bi se, če pride do katere od tovrstnih nesreč, kar najhitreje znova postavili na – kot radi rečemo – lastne noge, pravočasno poskrbimo, da bomo v vsakem trenutku imeli urejena vsaj obvezno zdravstveno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje, po potrebi pa še dodatno zavarovanje.
Obvezno zdravstveno zavarovanje
Obvezno oziroma osnovno zdravstveno zavarovanje že s poimenovanjem nakaže, da je obvezno za vse, ki izpolnjujemo pogoje, določene z Zakonom o zdravstvenem varstvu in zavarovanju, po katerem smo zavarovanci dolžni postati, če:
• imamo sklenjeno delovno razmerje,
• opravljamo samostojno dejavnost,
• smo lastniki zasebnega podjetja,
• prejemamo kakršnekoli socialne dajatve,
• smo deležni takšnih ali drugačnih dohodkov, ki jih ni mogoče umestiti v prejšnje točke,
• smo državljani Republike Slovenije in imamo v njej stalno prebivališče ali pa sodimo med zavarovane družinske člane takšne osebe (zakonec, otrok).
V sistem obveznega zavarovanja nas je na eni od enot Zavoda za zdravstveno zavarovanje dolžan prijaviti tisti, ki je zakonsko zavezan k plačilu prispevka.
Če smo zaposleni torej delodajalec, če prihodkov nimamo ali če po dopolnjenem 18 letu starosti nimamo statusa dijaka ali študenta sami, če pa smo stari manj kakor 26 let in imamo status dijaka ali študenta, sodimo med vzdrževane družinske člane (gre za poseben primer, saj v tem primeru dopolnilno zdravstveno zavarovanje ni potrebno, ker celotno vrednost storitev krije osnovno zavarovanje), medtem ko o pravici do plačila tistih brez prihodkov odloča Center za socialno delo (CSD).
Urejeno obvezno zdravstveno zavarovanje nam sicer zagotavlja (le) nujno medicinsko pomoč. Ker večina zdravstvenih storitev iz njegovega naslova ni krita v celoti, je treba (ali pa je to vsaj priporočljivo) skleniti prostovoljno dopolnilno zdravstveno zavarovanje.
V nasprotnem smo namreč k poravnavi razlike do polne vrednosti storitev, kar lahko znaša tudi 90 % končnega zneska, kot samoplačniki zavezani sami.
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje
Sklenitev dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja zakonsko ni obvezna in sodi med prostovoljne odločitve, a je Republika Slovenija nedvomno ena tistih držav, ki k temu spodbujajo.
To se med drugim odraža skozi zakonsko določen pribitek za vsako leto nesklenjenega in posledično neporavnanega dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, ki v skupnem seštevku (za vsako leto nesklenjenega zavarovanja pribitek znaša 3 %) lahko doseže celo 80 % mesečne premije in ga ni mogoče nikoli znižati, kar pomeni, da višjo premijo plačujemo do konca življenja.
Prav zato je dopolnilno zdravstveno zavarovanje, namenjeno vsem z urejenim osnovnim zavarovanjem v Republiki Sloveniji, priporočljivo skleniti nemudoma po prenehanju veljavnosti statusa študenta ali dijaka, dopolnjenem 26 letu starosti, prvi zaposlitvi oziroma družbeništvu (d.o.o., d.n.o.), pridobitvi državljanstva Republike Slovenije ali če iz kakršnihkoli drugih razlogov dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja nimamo urejenega.
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje krije razliko med polno vrednostjo zdravstvene storitve in obsegom storitev, kritih s strani obveznega zavarovanja, predvsem zdravila z liste zdravil P70, specialistične in diagnostične preglede, operacije, rehabilitacije, nenujne reševalne prevoze (npr. na specialistične preglede, zdraviliško zdravljenje, v socialnovarstvene zavode) in medicinske pripomočke (npr. očala, slušne aparate, otropedsko obutev, proteze).
Zakon o zdravstvenem varstvu in zavarovanju za sklenitev dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja določa (skrajni) rok, ki, v kolikor želimo koristiti spekter zdravstvenih storitev, zajeto v dopolnilnem zavarovanju, ni zanemarljiv.
Ta znaša en mesec (31 dni), glede na to, ali dopolnilno zdravstveno zavarovanje sklenemo znotraj njega ali tega prekoračimo, pa ločimo:
• dopolnilno zdravstveno zavarovanje s čakalno dobo (kadar enomesečni rok zamudimo in zavarovanje sklenemo na 32 dan ali kasneje), pri katerem smo k samoplačniški poravnavi zdravstvenih storitev, ki jih ob urejenem dopolnilnem zavarovanju krije prav to, zavezani še tri mesece od sklenitve dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, in
• dopolnilno zdravstveno zavarovanje brez čakalne dobe (kadar zavarovanje sklenemo v roku), pri katerem to postane veljavno takoj.
Kljub enomesečnemu roku za sklenitev dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja je tega v določenih primerih mogoče začasno ustaviti in ga kasneje obnoviti.
Gre za posebne okoliščine, med katere sodijo ponovna pridobitev statusa dijaka ali študenta pred dopolnjenim 26 letom starosti, daljše bivanje v tujini in drugi. Poleg tega je izbranega ponudnika dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja možno kadarkoli zamenjati, a je treba upoštevati trimesečni odpovedni rok. V kolikor ni navedeno drugače, je pogodba sicer veljavna eno leto od sklenitve in se po preteku avtomatsko podaljša.
Dodatno zavarovanje
Dodatno zdravstveno zavarovanje marsikdo med nami enači z dopolnilnim zdravstvenim zavarovanjem, kar pa ne drži, saj gre pri dodatnem za nadstandardno zavarovanje, ki nam omogoča hiter dostop do zdravstvenih storitev in kritje tistih, ki bi jih brez njega morali poravnati samoplačniško.
V primerjavi z dopolnilnim zdravstvenim zavarovanjem, ki je eno samo, je dodatnih več, posamezni paketi pa se razlikujejo tako od zavarovalnice do zavarovalnice kot znotraj zavarovalnic samih. Obseg zavarovanja, premija tega in pogoji koriščenja so namreč odvisni od več okoliščin.
Na splošno velja, da je sklenitev slednjega v veliki meri pogojena z našimi potrebami in finančnimi zmožnostmi. Zagotovo vse, kar dodatno zdravstveno zavarovanje krije, marsikomu med nami olajša vsakdan, saj nam omogoča neoviran dostop do še kako potrebne zdravniške oskrbe. Po drugi strani pa je lahko le nepotrebno finančno breme, česar ne moremo trditi za osnovno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje, ki nam, če pride do poškodbe, nesreče ali bolezni, rešita življenje.
Zato: sklenimo dopolnilno zdravstveno zavarovanje kar zdaj. Oddajmo naročilo, podpišimo dokument in se zavarujmo. Brez čakalne vrste in z vsemi ugodnostmi, ki bi jih bili deležni kjerkoli drugje.
